Dread Disease Versicherung
Tarife und Versicherer im Vergleich

Laut dem statistischen Bundesamt erkrankt jeder FĂŒnfte im Laufe seines Lebens an einer schweren Krankheit, und jeder Achte erkrankt vor seinem 65. Die Frage, ob man eine Dread-Disease-Versicherung abschließen sollte oder nicht, ist fĂŒr viele eine brennende Frage, vor allem weil eine solche Versicherung nicht billig ist. Schauen wir uns an, wie diese Deckung funktioniert und was zu beachten ist, wenn Sie den Bedarf an dieser Deckung in Ihrem Versicherungsportfolio beurteilen.

Was ist eine Dread Disease Versicherung ĂŒberhaupt?

Die Dread-Disease-Versicherung, die auch als Schwere-Krankheiten-Versicherung bezeichnet wird, wird von den meisten Langzeitversicherern angeboten und bietet finanziellen Schutz fĂŒr den Fall, dass bei Ihnen eine behindernde Krankheit diagnostiziert wird, unabhĂ€ngig davon, ob es sich um eine unheilbare Krankheit handelt oder nicht. Die Dread-Disease-Deckung erfolgt in Form einer steuerfreien Pauschalzahlung bei Diagnose einer der aufgefĂŒhrten Krankheiten, wobei zu beachten ist, dass die Diagnose von einem zugelassenen Arzt gestellt werden muss. Aufgrund der Fortschritte in der medizinischen Wissenschaft wissen wir, dass die Menschen immer lĂ€nger leben, auch wenn sie an schweren, manchmal unheilbaren Krankheiten leiden, was die Absicherung gegen Dread Disease wichtiger macht als je zuvor. Statistiken zeigen, dass die Wahrscheinlichkeit, an einer "Dread Disease" zu erkranken, weitaus höher ist als vorzeitig zu sterben oder behindert zu werden, so dass die Absicherung gegen "Dread Disease" als Teil Ihres gesamten Risikoportfolios in Betracht gezogen werden sollte.

Leistungsumfang der Versicherung gegen schwere Krankheiten

Die meisten Versicherungspolicen fĂŒr Dread-Disease-Erkrankungen decken Krebs, Schlaganfall, Herzinfarkt und koronare Bypass-Operationen ab, die als die "Big 4" der Dread-Disease-Erkrankungen gelten, obwohl Krebs nach wie vor die hĂ€ufigste Ursache fĂŒr Dread-Disease-SchĂ€den ist. Allerdings mĂŒssen Sie sich bei jedem Versicherer genau erkundigen, welche Krankheiten in welchem Umfang abgedeckt sind. Im Allgemeinen bieten umfassende Dread-Disease-Policen Versicherungsschutz fĂŒr Erkrankungen wie Nierenversagen, grĂ¶ĂŸere Organtransplantationen, chronisches Leberversagen, Verlust des Augenlichts, rheumatoide Arthritis und Atemwegsversagen. Ihr Versicherer sollte in der Lage sein, Ihnen eine vollstĂ€ndige Liste der abgedeckten Krankheiten mit einer klaren ErklĂ€rung, wie die Krankheit abgedeckt ist, zur VerfĂŒgung zu stellen.

Die meisten Versicherer bieten unterschiedliche Deckungssummen an, von Basistarifen, die nur eine Handvoll Krankheiten abdecken, bis hin zu umfassenderen Tarifen, die eine breite Liste von Krankheiten einschließen. Wenn in Ihrer Familie eine bestimmte Krankheit vorkommt, die Ihnen Sorgen bereitet, sollten Sie daher vor Vertragsabschluss das Kleingedruckte lesen.

Einige Versicherer bieten auch so genannte "Catch-all"-Leistungen an, die Versicherungsschutz bieten, wenn bei Ihnen eine Krankheit diagnostiziert wird, die in keiner anderen Leistungskategorie aufgefĂŒhrt ist und zu einer BeeintrĂ€chtigung fĂŒhrt. Die Höhe der Leistungen in einem solchen Fall hĂ€ngt in der Regel vom Schweregrad der BeeintrĂ€chtigung ab. Viele Versicherer haben ihre Dread-Disease-Angebote um zusĂ€tzliche Leistungen erweitert, z. B. Leistungen fĂŒr die Intensivstation, Leistungen fĂŒr Krebs im FrĂŒhstadium, Leistungen fĂŒr KrebsrĂŒckfĂ€lle und Leistungen fĂŒr kritische Krankheiten bei Kindern, und Ihr Finanzberater sollte in der Lage sein, Ihnen die Vor- und Nachteile dieser erweiterten Leistungen und deren Kosten zu erlĂ€utern. In der RealitĂ€t bieten alle Versicherer leicht unterschiedliche Varianten des Versicherungsschutzes an, so dass es schwierig ist, genaue Vergleiche anzustellen.

Welche Krankheiten sind abgedeckt?

Wie bei jeder Versicherung kann der genaue Umfang des Versicherungsschutzes je nach Anbieter oder Deckungsumfang sehr unterschiedlich sein. Bei einer Dread-Disease-Police können jedoch bis zu 40 verschiedene schwere und lebensbedrohliche Erkrankungen versichert sein (je nach Tarif!). Zu diesen Krankheiten gehören unter anderem:

  • Krebs
  • Herzinfarkt
  • BypĂ€sse
  • SchlaganfĂ€lle
  • Blindheit
  • Taubheit
  • Alzheimerkrankheit
  • Parkinson-Krankheit
  • Organversagen oder Transplantation
  • Schwere Verbrennungen
  • Verlust von Gliedmaßen
  • LĂ€hmungen
  • Unbeabsichtigte HIV-Exposition
  • Schwangerschaftsbedingte Komplikationen

Der Zweck der Dread Disease Versicherung

Die Dread-Disease-Versicherung ist als Einmalzahlung konzipiert, um Ihnen bald nach der Diagnose einer schweren Krankheit finanzielle Entlastung zu verschaffen. Nach der Auszahlung des Anspruchs können Sie das Geld frei verwenden. Sie können das Geld verwenden, um Ihre Wohnung umzugestalten und Ihre Lebensweise anzupassen, Schulden zu begleichen oder medizinische Kosten zu decken, die nicht von Ihrer Krankenkasse ĂŒbernommen werden. Es kann auch zur Deckung der Kosten fĂŒr hĂ€usliche Pflege, fĂŒr Reisekosten bei Behandlungen im Ausland oder zum Ausgleich von Einkommensverlusten verwendet werden.

Einzelleistung oder beschleunigte Leistungen?

Wenn Sie eine Dread-Disease-Versicherung abschließen, haben Sie die Wahl zwischen einer beschleunigten und einer eigenstĂ€ndigen Leistung. Eine beschleunigte Leistung bedeutet, dass der Wert eines Dread-Disease-Schadens Ihre Lebensversicherungsleistung effektiv um denselben Betrag reduziert. Wenn Sie z. B. eine Lebensversicherung in Höhe von ca. 1 Mio. EUR haben und 250.000 EUR aus Ihrer Dread-Disease-Leistung beanspruchen, verringert sich Ihre Lebensversicherung auf 750.000 EUR. Einzelne Leistungen hingegen haben keine Verringerung des Versicherungsschutzes zur Folge und können separat oder in Verbindung mit einer Lebensversicherung abgeschlossen werden. NatĂŒrlich sind eigenstĂ€ndige Leistungen im Allgemeinen teurer als beschleunigte Leistungen, da der Versicherer im Schadensfall mehr auszahlen muss.

Versicherungsschutz und Kosten

Es ist wichtig zu bedenken, dass nicht jeder eine Dread-Disease-Versicherung abschließen kann. Bei der PrĂŒfung Ihres Antrags auf Versicherungsschutz berĂŒcksichtigt der Versicherer Ihren aktuellen Gesundheitszustand, einschließlich Ihrer persönlichen Krankengeschichte, Ihres HIV-Status, frĂŒherer Operationen, psychischer Probleme und chronischer Erkrankungen, an denen Sie möglicherweise in der Vergangenheit gelitten haben. Auch Ihr derzeitiger Lebensstil in Bezug auf Rauchen, Alkoholkonsum und Sport wird berĂŒcksichtigt. Ihr Antrag wird wahrscheinlich auch Fragen zum Gesundheitszustand Ihrer Familie enthalten, da viele Krankheiten erblich bedingt sind. Auch Ihr Alter, Ihr Geschlecht und Ihr Beruf spielen bei der RisikoprĂŒfung eine wichtige Rolle. Denken Sie daran, dass die Wahrscheinlichkeit, an einer Dread Disease zu erkranken, mit dem Alter zunimmt. Je frĂŒher Sie eine Versicherung abschließen, desto besser, da Sie im spĂ€teren Leben als höheres Risiko gelten und möglicherweise nicht mehr versicherbar sind. Wenn Sie bereits an einer Dread Disease leiden, kann es sein, dass Sie wegen dieser Vorerkrankung ausgeschlossen werden oder dass Ihr Antrag ganz abgelehnt wird.

VerfĂŒgbarkeit und Dauer des Versicherungsschutzes

Die meisten Versicherer bieten die Möglichkeit, eine lebenslange Dread-Disease-Versicherung abzuschließen, was sinnvoll ist, da viele Krankheiten mit dem Alter zusammenhĂ€ngen und das Risiko, an einer schweren Krankheit zu erkranken, mit dem Alter steigt. Achten Sie jedoch darauf, wie hoch die jĂ€hrliche PrĂ€mienerhöhung ist, denn bei einer hohen PrĂ€mienerhöhung kann Ihr Versicherungsschutz mit der Zeit unerschwinglich werden.

Schadenfeststellung und -auszahlung

StandardmĂ€ĂŸig bewerten die Versicherer die AnsprĂŒche bei Dread Disease nach einem Schweregrad und bieten eine prozentuale Auszahlung in AbhĂ€ngigkeit vom Krankheitsverlauf an, so dass bei einer Verschlechterung des Zustands mehrere AnsprĂŒche möglich sind. Wenn bei Ihnen beispielsweise Krebs im Stadium 1 diagnostiziert wird, zahlt der Versicherer 25 % Ihres Anspruchs aus. Wenn Ihre Krebserkrankung auf Stadium 4 fortschreitet, zahlt der Versicherer die restlichen 75 % Ihrer Leistung aus. Andererseits bieten die meisten Versicherer eine umfassende oder aufstockende Version ihrer Dread-Disease-Leistung an, die bei der Diagnose der oben genannten Big 4 den vollen Betrag auszahlt. Beachten Sie, dass Pauschalzahlungen im Rahmen der Dread-Disease-Versicherung steuerfrei sind.

Berechnung der korrekten Höhe der Deckungssumme

Die Absicherung von Dread Disease ist in der Regel recht teuer, so dass es wichtig ist, sich genau zu ĂŒberlegen, wie hoch der von Ihnen benötigte Versicherungsschutz ist. Bei der Ermittlung des richtigen Deckungsumfangs fĂŒr Ihre BedĂŒrfnisse sollten Sie berĂŒcksichtigen, wie umfassend Ihre medizinische Versorgung ist (insbesondere im Hinblick auf die Leistungen fĂŒr chronische Krankheiten), ob Sie eine DeckungslĂŒcke haben und wie hoch Ihre InvaliditĂ€tsversicherung ist. Weitere Faktoren sind die Art des UnterstĂŒtzungssystems, ĂŒber das Sie im Krankheitsfall verfĂŒgen, die Höhe Ihrer Notfallsumme und die Mittel, die Ihnen zur VerfĂŒgung stehen. Die Bestimmung des am besten geeigneten Versicherungsschutzes ist ein Balanceakt zwischen Erschwinglichkeit und Risikoschutz. Ihr Finanzberater sollte Sie bei diesem Prozess begleiten können.

Fazit: lohnt sich eine solche Absicherung?

Es gibt einige Besonderheiten bei Policen fĂŒr schwere Krankheiten oder Dread Disease, die Sie kennen sollten, wenn Sie sich mit ihnen befassen. Erstens: Wenn Sie bereits an einer schweren Krankheit leiden, kommen Sie höchstwahrscheinlich nicht fĂŒr eine Police in Frage. Sie mĂŒssen die Police beantragen, solange Sie gesund sind, und ehrlich ĂŒber Ihren Gesundheitszustand Auskunft geben, da Sie sonst im Falle eines Unfalls möglicherweise keine Zahlungen erhalten. Außerdem decken diese Policen unfallbedingte oder unerwartete Ereignisse ab. Wenn Sie sich z. B. selbst ein Glied entfernen, durch Alkohol- oder Drogenmissbrauch ein Gesundheitsproblem bekommen oder sich durch riskantes Verhalten mit HIV infizieren, werden Sie nicht ausgezahlt.

Hoffentlich mĂŒssen Sie nie eine Dread-Disease-Police abschließen, aber wenn Sie jemals ein ernstes Gesundheitsproblem wie die oben genannten bekommen, werden Sie sicher froh sein, dass Sie eine haben.